Rénover une maison sans hypothèque : quelles sont les interventions qui le permettent ?

Rénover une maison sans hypothèque est une commodité pour ceux qui peuvent se le permettre. Notamment parce que le fait d’avoir un prêt sur le dos, y compris une hypothèque, peut entraîner certains inconvénients non seulement économiques, mais aussi bureaucratiques.

Rénover une maison sans hypothèque est bien sûr possible si certaines conditions sont remplies, c’est trivial. Moins évidente, cependant, est la possibilité de « forcer » ces conditions et d’envisager certains choix qui permettent de se passer de cette forme de financement. C’est ce que nous abordons dans cet article, en donnant également un aperçu du prêt à la rénovation.

Combien coûte un prêt pour la rénovation d’une maison ?

Le prêt hypothécaire est une forme de financement relativement pratique, du moins par rapport à d’autres. Cette commodité ne vient pas de la charge bureaucratique, qui est plutôt lourde, mais de la charge économique. En fait, les prêts hypothécaires, en particulier les hypothèques, coûtent moins cher que d’autres formes de financement telles que les prêts personnels. La charge économique réduite a toutefois un coût : l’hypothèque. Celle-ci présente des risques d’une certaine gravité, comme celui de perdre son logement en cas d’insolvabilité.

Si cette dynamique est typique des prêts hypothécaires pour l’achat d’un logement, elle est également présente pour ceux qui sont réservés à la rénovation. C’est pourquoi, dans la mesure du possible, il serait bon de rénover une maison sans hypothèque, même au prix d’un effort économique considérable.

Quoi qu’il en soit, s’il s’agit vraiment d’une hypothèque, faites attention aux décisions que vous prenez. Celles-ci concernent principalement la banque à laquelle vous vous adressez, le montant et le type d’hypothèque. De ce dernier point de vue, il existe deux alternatives : le taux fixe ou le taux variable. En général, le variable, du moins aujourd’hui, produit une mensualité plus légère que le fixe. Ce dernier permet toutefois de se prémunir contre les risques du marché et les variations de taux. Une éventualité qui revêt une importance capitale aujourd’hui, puisque le marché détermine des taux infiniment bas et qu’il est donc probable qu’ils augmentent dans un avenir proche.

En ce qui concerne la banque, accordez une grande attention à la phase de recherche. Demandez des devis à plusieurs établissements, passez du temps à analyser et à évaluer les hypothèses de coûts. Si vous vous lancez à l’aveuglette et acceptez la première proposition qui vous est faite, vous risquez fort de vous retrouver avec un versement plus élevé que prévu.

Facilités pour rénover une maison avec un prêt hypothécaire

Pour ceux qui ne peuvent pas se passer d’une hypothèque, il y a peut-être une bonne nouvelle, qui va au-delà du moment historique (des taux plus bas que par le passé). En effet, sous certaines conditions, il est possible d’accéder au fonds de garantie. Il s’agit d’un fonds hypothécaire extrêmement subventionné, réservé principalement aux jeunes couples de moins de 35 ans. C’est une opportunité à saisir, même si elle est difficile d’accès.

La mauvaise nouvelle, c’est que le fonds n’a pas été refinancé en 2019, ce qui fait que tous les candidats qui ont déposé une demande après février ont été écartés. Mais il est probable que d’ici un an ou deux, le fonds soit abondé de plusieurs millions d’euros, peut-être dans une perspective d’accompagnement des familles.

Donc, si vous n’êtes pas particulièrement pressé, autant attendre. Attention toutefois : les exigences ne concernent pas seulement les candidats, mais aussi le bien immobilier. Celui-ci doit en effet être considéré comme une « première habitation ». Ce n’est pas surprenant : le fonds est conçu pour aider ceux qui en ont le plus besoin, comme ceux qui rénovent leur maison pour une nécessité, non pas économique, mais de vie.

Rénover une maison sans hypothèque : les conditions

Si vous n’avez pas l’intention de vous endetter et que la perspective de payer un acompte tous les mois ne vous séduit pas, il vous reste la possibilité de rénover votre maison sans hypothèque. Comment faire ? La condition nécessaire et suffisante est que vous disposiez d’un budget très important, c’est-à-dire d’un montant appréciable de liquidités et que vous puissiez payer en une seule fois, voire en plusieurs fois si l’entreprise de construction et les professionnels vous le permettent.

Il est toutefois possible de changer de perspective, c’est-à-dire d’adapter les interventions au budget, et non l’inverse. Évidemment, cela est utile si et seulement si, en faisant quelques calculs, il s’avère que les liquidités disponibles ne sont pas beaucoup moins importantes que nécessaire, compte tenu des interventions à effectuer. Simplement, au lieu de s’efforcer de trouver l’argent manquant (par le biais de prêts, d’hypothèques et de financements divers), on peut choisir de renoncer à quelque chose.

Ce choix est dans certains cas très facile à faire. Par exemple, il est relativement facile de réduire la liste des interventions lorsque celles-ci ne sont pas nécessaires et ne concernent pas directement la fonctionnalité de la maison, mais plutôt l’esthétique. Bien entendu, si le bien présente des problèmes structurels, il est difficile, voire risqué, de chercher à faire des économies pour rester dans les limites du budget. Un détail qui n’est pas anodin, si l’on considère que ce sont précisément les travaux structurels qui coûtent le plus cher.

Dans tous les cas, si vous envisagez de rénover votre logement sans crédit immobilier, le conseil est de ne pas vous lancer seul, mais de vous faire accompagner par un expert. En effet, le propriétaire moyen n’est pas nécessairement en mesure d’évaluer les interventions comme étant fondamentales, recommandées ou inutiles. Au mieux, il s’agit d’une connaissance pratique, certes approximative. Un expert, peut-être un architecte, un géomètre ou un ingénieur, vous aidera certainement à comprendre quelles interventions peuvent être supprimées, sans trop compromettre le résultat final, du moins d’un point de vue fonctionnel.

Autre conseil : même si l’entreprise de construction est d’accord, ne vous forcez pas la main sur le choix des matériaux. Cela peut paraître étrange, mais la qualité des matériaux, même dans les limites de ce qui est admissible, est déterminante pour la durabilité et l’efficacité du travail réalisé.