Ce simulateur vous permet d’estimer, avant même de parler à une banque, combien vous coûtera réellement un crédit immobilier chaque mois et sur toute la durée du prêt. En quelques données simples (montant emprunté, durée, taux, apport et assurance), vous obtenez : - une mensualité estimée hors assurance, pour voir rapidement si le remboursement semble supportable par rapport à votre budget ; - le coût total des intérêts, c’est-à-dire tout ce que vous paierez en plus du capital emprunté à la banque ; - une estimation de l’assurance mensuelle, qui est souvent obligatoire pour obtenir un prêt immobilier ; - le total remboursé (capital + intérêts + assurance), pour comprendre le coût global du crédit ; - le total payé avec apport, qui montre ce que vous investissez vraiment dans votre projet (épargne + crédit). L’objectif est de vous aider à répondre à des questions très concrètes : « Est-ce que ce projet est raisonnable pour moi ? », « Que se passe-t-il si je rallonge ou raccourcis la durée ? », « Combien cela va-t-il vraiment me coûter au total ? ». C’est un outil de préparation et de pédagogie, pas une offre de prêt : il vous aide à arriver beaucoup mieux armé en rendez-vous bancaire.

Pour obtenir des résultats cohérents, il est important de remplir les champs avec des valeurs réalistes : 1. Montant emprunté - Il s’agit du montant du crédit que vous demandez à la banque. - En pratique, c’est le prix du bien + éventuellement une partie des frais (notaire, agence, travaux) – votre apport personnel. 2. Taux annuel (hors assurance) - C’est le taux nominal du prêt immobilier, exprimé en % par an. - Si vous n’avez pas encore d’offre, vous pouvez utiliser un taux moyen constaté sur le marché à la période actuelle ou ce que vous avez vu sur des simulateurs bancaires. 3. Durée (années) - C’est la durée du crédit : 10, 15, 20, 25 ans… - Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total des intérêts augmente. 4. Apport personnel - C’est la part du projet que vous financez avec votre épargne (livrets, PEL, donation...). - Un apport plus important réduit la somme empruntée, le coût du crédit et peut rassurer la banque. 5. Assurance emprunteur (%) - C’est le taux annuel de l’assurance appliqué sur le capital emprunté. - Si vous ne connaissez pas la valeur exacte, vous pouvez vous baser sur une moyenne (par exemple 0,20–0,30 % pour un profil classique) et ajuster ensuite. Si vous avez un doute sur un champ (notamment le taux ou l’assurance), le plus important est d’utiliser des valeurs cohérentes et de tester plusieurs scénarios. Le simulateur sert justement à voir l’impact de ces hypothèses.

La mensualité calculée représente le montant que vous aurez à payer chaque mois pour rembourser votre crédit, hors assurance (l’assurance est affichée séparément). Cette mensualité dépend directement : - du montant que vous empruntez (plus le capital est élevé, plus la mensualité augmente) ; - du taux d’intérêt (même une légère hausse du taux a un impact sensible sur la mensualité) ; - de la durée (en allongeant la durée, on fait baisser la mensualité, mais le coût total du crédit augmente). Pour interpréter cette mensualité, posez-vous deux questions : 1. Est-ce que ce montant est compatible avec mes revenus actuels et mon train de vie, en gardant un reste à vivre confortable après toutes les charges ? 2. Est-ce que ce montant resterait supportable en cas d’imprévu (baisse de revenus, frais imprévus, arrivée d’un enfant, etc.) ? Le simulateur ne connaît pas votre situation personnelle, mais il vous donne un chiffre concret pour alimenter votre réflexion. En complément, il est recommandé de vérifier votre taux d’endettement et de comparer la mensualité au reste à vivre dont vous avez besoin au quotidien.

Le coût total des intérêts est la somme de tous les intérêts que vous paierez à la banque pendant toute la durée du prêt. C’est, en quelque sorte, le « prix » du crédit : ce que vous payez pour avoir le droit d’emprunter le capital aujourd’hui. Par exemple, si vous empruntez 250 000 € et que le simulateur indique 90 000 € d’intérêts, cela signifie qu’au terme du prêt vous aurez remboursé 250 000 € (capital) + 90 000 € (intérêts), hors assurance. Ce montant est important car : - il vous aide à mesurer le coût réel d’une durée longue : une mensualité plus faible sur 25 ans peut coûter beaucoup plus cher en intérêts qu’une mensualité un peu plus élevée sur 20 ans ; - il vous permet de comparer différents scénarios (durée, taux, montant emprunté) et d’identifier un compromis acceptable entre mensualité et coût global ; - il met en lumière l’impact d’une hausse ou d’une baisse de taux : quelques dixièmes de pourcentage sur le taux peuvent représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée totale. En résumé, la mensualité parle de confort au mois, le coût total des intérêts parle de coût de votre projet sur le long terme.

Dans ce simulateur, l’assurance emprunteur est modélisée de manière simple et transparente : - vous renseignez un taux d’assurance annuel (par exemple 0,25 %) ; - ce taux est appliqué au capital emprunté pour estimer un coût d’assurance mensuel moyen ; - la mensualité d’assurance est ensuite additionnée au reste pour calculer le total remboursé (crédit + assurance) et le montant global payé avec votre apport. Dans la réalité, les calculs d’assurance peuvent varier : - certaines offres appliquent le taux sur le capital initial (cotisation constante) ; - d’autres le calculent sur le capital restant dû (cotisation qui diminue au fil du temps). Le simulateur propose donc une approximation pédagogique, suffisante pour comparer des scénarios et avoir un ordre de grandeur du poids de l’assurance dans votre projet. Pour obtenir un montant précis adapté à votre profil (âge, santé, profession, garanties choisies, etc.), il faudra demander une étude détaillée à la banque ou à un assureur.

L’apport personnel est la somme que vous mettez de votre poche dans le projet (épargne, PEL, donation, revente d’un bien…). Dans le simulateur, l’apport a plusieurs effets : 1. Il réduit la somme réellement empruntée - Capital emprunté = Montant du projet – Apport. - Moins vous empruntez, plus la mensualité et le coût total des intérêts diminuent. 2. Il améliore le ratio entre ce que vous financez vous-même et ce que vous demandez à la banque - Un apport de 10 % est souvent considéré comme un minimum confortable. - Un apport supérieur à 20 % est généralement perçu comme un très bon signal par les banques. 3. Il renforce votre dossier auprès de la banque - L’apport montre votre capacité d’épargne et votre engagement dans le projet. - Il peut vous aider à obtenir de meilleures conditions (taux, frais, flexibilité) ou à compenser certains points plus fragiles de votre dossier. Dans la simulation, le « montant total payé (avec apport) » vous permet de visualiser le coût global de votre projet en tenant compte à la fois de votre effort d’épargne et du coût du crédit. Cela aide à vous poser la question : « suis-je à l’aise avec le niveau d’apport et le coût du crédit pour ce projet ? ».

Les deux outils sont complémentaires, mais ils ne répondent pas à la même question : - Le simulateur de mensualité répond à « Si j’emprunte X € sur Y années à Z %, combien vais-je payer chaque mois et combien cela me coûtera au total ? ». - Le simulateur de capacité d’emprunt répond à « Avec mes revenus et mes charges actuels, quel montant maximum puis-je raisonnablement emprunter sans dépasser un certain taux d’endettement ? ». Concrètement : - La mensualité sert à tester différents scénarios de financement une fois que vous avez une idée de budget (ou un prix de bien en tête). - La capacité d’emprunt sert à définir votre budget de départ, avant même de chercher un bien, en tenant compte de vos revenus, de vos charges et des règles de prudence appliquées par les banques. Idéalement, vous utilisez d’abord un simulateur de capacité d’emprunt pour connaître une enveloppe de crédit réaliste, puis ce simulateur de mensualité pour affiner les réglages (durée, apport, taux) et voir l’impact sur votre confort de remboursement.

Non, le simulateur ne remplace pas l’analyse d’une banque ou d’un courtier, mais il vous permet d’arriver beaucoup mieux préparé à ces échanges. Il reste un outil indicatif pour vous aider à : - comprendre les ordres de grandeur (mensualité, coût des intérêts, impact de l’apport et de la durée) ; - comparer plusieurs scénarios de financement avant de solliciter des offres ; - vérifier si un projet semble cohérent avec votre budget et votre horizon de vie. En revanche, la banque ou le courtier vont intégrer d’autres paramètres que le simulateur ne connaît pas : stabilité professionnelle, nature des revenus, antécédents bancaires, épargne de précaution, règles internes, assurances, garanties (hypothèque, caution), etc. L’idée est donc de vous servir du simulateur comme d’un outil d’éducation financière et d’aide à la décision, puis de faire valider ou affiner ces chiffres avec un professionnel qui pourra vous proposer une offre ferme et adaptée à votre profil.

Le bouton de copie du résumé est justement conçu pour ça : il vous permet de récupérer en un clic l’essentiel de votre simulation (montant emprunté, durée, taux, mensualité, coût total, apport) et de l’envoyer à votre conseiller ou de l’apporter en rendez-vous. Vous pouvez utiliser ce résumé pour : - montrer le scénario qui vous semble le plus réaliste (par exemple 230 000 € sur 20 ans avec 30 000 € d’apport) ; - demander si la mensualité simulée est compatible avec les critères de la banque et votre situation ; - négocier des points précis : durée plus courte, taux plus bas, assurance optimisée, prise en charge de certains frais, etc. ; - comparer objectivement plusieurs propositions de prêt que vous recevez. En ayant déjà simulé plusieurs options, vous arrivez avec une vision claire de ce que vous souhaitez, ce qui rend les échanges avec la banque plus efficaces et vous donne plus de poids dans la négociation.